Заморозили накопительную часть пенсии — что это значит

Что такое страховая и накопительные части пенсии?

В СССР пенсия состояла только из одной части. Будущий пенсионер никак не мог этим распорядиться. В 2002 году после пенсионной реформы было принято решение разделить пенсию на две части: страховую и накопительную.

Первоначальная редакция Закона 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» предусматривала три возрастные группы, две из которых должны были быть накопительной частью. Мужчины, родившиеся в 1952 году и позже, и женщины, родившиеся в 1956 году и позже, снова присоединились к группе, которая больше не имела права на накопительную часть (у нее просто не было времени тренироваться). В 2004 году пенсионная реформа была немного реформирована, и было выделено две возрастные группы: те, кто входит в накопительную партию, и те, кто не входит (люди 1966 года рождения и старше). Ставки взносов на страховую часть пенсии изменились и теперь могут варьироваться в зависимости от пособий, ставка накопительной части не менялась много лет и составляет 6% для всех страхователей.

Страховая часть, по логике пенсионной реформы, должна была полностью покрывать выплаты нынешним пенсионерам, а финансируемая часть должна была идти в будущую пенсию гражданина, уплачивающего взносы. Накопленную часть можно было продать под управление некоего негосударственного пенсионного фонда, и теоретически доходность была выше, чем у государственного Внешэкономбанка, который управляет пенсиями «молчаливых».

Коротко о накопительной пенсии

В 2002 году в России прошла еще одна (и, возможно, самая масштабная на сегодняшний день) пенсионная реформа. Вместо трудового стажа и средней заработной платы при начислении пенсии теперь учитываются только страховые взносы — это просто, понятно и справедливо. Но даже тогда власти осознали, что модель солидарности пенсионной системы не способна обеспечить необходимый россиянам уровень пенсионных выплат.

Затем появилась накопительная пенсия, которая входит в систему обязательного пенсионного страхования. Каждый месяц из заработной платы рабочих вычитался определенный процент в счет сбережений. Первоначально он распространялся только на мужчин 1953 года рождения и женщин 1958 года рождения и младше, и из их заработной платы вычиталось 4%. С 2005 года в накопительной системе остались только граждане 1967 года рождения и младше, а ставка взносов выросла до 6%.

Накопительная пенсия не слишком сильно отняла у работодателей: общая ставка в 26% была разделена на базовую, страховую и накопительную части системы MPI. В результате за счет вычета 6% на сбережения для работника формировалось меньше страховых взносов, поэтому все зависело от того, как Пенсионный фонд распорядился деньгами (и увеличились ли сбережения больше, чем их ПФР проиндексировал их обычную пенсию).

Накопления могли формироваться в Государственном пенсионном фонде (точнее, в Государственной управляющей компании Внешэкономбанка) с выбором одного из двух портфелей или в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Фонды и управляющие компании вложили свои сбережения в крупные проекты, и сбережения росли из года в год.

При выходе на пенсию все сбережения делятся на определенное количество месяцев, в 2021-2022 годах это 264 месяца, но изначально было всего 144 месяца (этот показатель растет с каждым годом). Но накопительная пенсия выплачивается не только за эти 22 года, а пожизненно. При желании вы можете выбрать выплату срочной пенсии (от 120 месяцев — тогда ежемесячная сумма будет больше), и если накоплений не так много, они будут выплачены сразу.

Как формируется накопительная пенсия

Лет двадцать назад пенсия разделилась на две части: страховую и накопительную. Если ранее отчисления из заработной платы шли на ежемесячные выплаты пенсионерам, то после 2002 г часть средств стала накапливаться на личных пенсионных счетах работающих граждан. С каждой заработной платы наш работодатель удерживает 16% страховой части пенсии (именно из этих денег производятся выплаты действующим пенсионерам) и 6% финансируемой части. Взносы в накопительную пенсию остаются на индивидуальном пенсионном счете. Она будет выплачиваться «по старости» вместе со страховой пенсией, которую будут выплачивать работающие граждане.

Накопительная пенсия появилась не так давно, в 2002 году. А в 2014 году был объявлен мораторий на ее пополнение за счет взносов работодателей: теперь они идут платить страховую пенсию. Мораторий будет действовать до 2021 года включительно.

Чтобы проверить, сколько вам уже удалось сэкономить, вы можете запросить информацию о состоянии вашего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг (услуга называется «Получение информации о состоянии индивидуального лицевого счета»).

Условия получения накопительной пенсии

Пенсионные накопления могут быть достигнуты при соблюдении двух основных условий:

1. Наличие фактических сбережений на счете.
2. Достижение предыдущего пенсионного возраста: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.

При соблюдении этих условий экономия будет выплачена. Но в какой форме — единовременно, на несколько лет или на всю жизнь — зависит от дополнительных условий. Срочные или пожизненные выплаты присуждаются, когда:

1. Достигнут минимальный стаж работы: в 2020 году — 11 лет, в 2021 году — 12 лет
2. Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее — пенсионные баллы): в 2020 году — 18,6, в 2021 году — 21. Количество коэффициентов зависит от уровня заработной платы. Например, при месячной зарплате 10 тысяч рублей в год начисляется всего 1 коэффициент.
3. Ориентировочная ежемесячная выплата из пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (подробнее об этом ниже).

Если какое-либо из этих условий не выполняется, оплата будет единовременной: единовременно всей накопленной суммой.

Куда обратиться и какие документы предоставить

Заявление на получение накопительной пенсии можно подать:

• лично или через представителя в отделении Пенсионного фонда или НПФ (в зависимости от того, где хранятся ваши деньги);
• через МФЦ;
• по почте;
• через работодателя;
• в электронном виде — в «Госуслугах» или в личном кабинете на сайте ПФР.

Если ваши сбережения находятся в Пенсионном фонде (это означает, что государственный ВЭБ.РФ, который управляет пенсионными накоплениями, в том числе «тихими» сбережениями по соглашению с Пенсионным фондом России, несет ответственность за их вложение, либо частное управление компании) вам понадобятся эти документы… В зависимости от выбранного вами метода получения накопительной пенсии вам нужно будет написать заявление о назначении фиксированной ставки, срочной или пожизненной выплаты.

Способы выплаты накопительной пенсии

Получить накопительную пенсию можно тремя способами:

1. Вы можете получать пожизненную пенсию. Для расчета суммы ежемесячных выплат необходимо все накопленные средства разделить на 264 месяца (или 22 года — продолжительность жизни, установленная правительством в 2021 году). Также, если вы запросите пенсию не в 60, а позже, размер ежемесячной выплаты будет больше. Пример: если мужчине исполнилось 60 лет в 2018 году, но он подал заявление на получение сложной пенсии только в 2021 году, по достижении 63 лет общая сумма сбережений будет разделена на 228, а не на 264. В конце концов, из-за последующего вопроса о накопительной пенсии пенсии, ожидаемый срок ее выплаты теперь 19 лет, а не 22.

2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите полную сумму сразу и в полном объеме.

3. Экономию можно получить в срочном порядке. То есть получатель пенсии имеет право установить свою продолжительность (не менее десяти лет), в течение которой ему будут выплачиваться все его сбережения. В этом случае оплата будет немного выше, чем при выборе пожизненного варианта.

Однако далеко не каждый имеет право получать такие срочные платежи. Он формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:

— добровольные взносы, перечисленные самим гражданином в рамках программы софинансирования государственной пенсии;

— средства софинансирования своих взносов государством (согласно правилам указанной Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);

— дополнительные взносы работодателей. Это средства, которые работодатель уплатил за финансируемую часть трудовой пенсии участников государственной программы софинансирования сверх взносов, предусмотренных обязательным пенсионным страхованием;

— инвестиционный доход от всех вышеперечисленных фондов;

— фонды материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, и доходов от их вложений.

Для получения накопительной пенсии необходимо обратиться к своему страховщику — в Пенсионный фонд России (ПФР) или в негосударственный пенсионный фонд. А в заявке укажите вариант получения денег: срочный или постоянный.

Если вы имеете право на единовременную выплату сбережений, она будет произведена вашим страховщиком (в этом случае вы не можете отказаться в пользу двух других схем).

Размер накопительной части пенсии

Размер этой выплаты зависит от суммы денег на счете человека на момент выхода на пенсию. По данным на 2020 год, средний размер накопительной пенсии составлял 956 рублей в месяц. Он рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплат, который увеличился с 2020 года до 264 месяцев и составляет 22 года. Узнать сумму выплаты можно на сайте Госуслуги, Пенсионного фонда РФ, через работодателя, в заявке МФЦ, банка или НПФ.

Индексация накопительной пенсии

С 1 августа 2020 года накопительная пенсия увеличена на 9,13% 80 тысячам пенсионеров. В 2021 году будет увеличение этой выплаты и в августе, ее процент пока неизвестен. Индексация зависит от окупаемости инвестиций. Их вложения осуществляет управляющая компания или Пенсионный фонд. В НПФ средний годовой коэффициент индексации составляет примерно 6,7.

Расчет накопительной части пенсии

В соответствии с законом накопительная пенсия рассчитывается путем деления общей суммы накоплений на 264 — количество месяцев ожидаемых выплат. Например, если человеку удалось накопить на своем счету 120 тысяч рублей, то каждый месяц он будет получать бонус в размере 445,54 рубля. При сумме 1 млн рублей накопительная часть составит 3 789 рублей. Если вы не запросите оплату немедленно, она увеличится, потому что период в 264 месяца будет уменьшаться на 12 месяцев каждый год. Таким образом, если, например, женщина вышла на пенсию в 64 года с накоплением 1 миллион, ее пособие составит 4629,6 рубля.

Что такое заморозка накопительной части пенсии

Чтобы ответить на вопрос, что означает замораживание накопительной пенсии, прежде всего необходимо получить общее представление о том, как пенсии накапливаются на счетах в Пенсионном фонде России, которые регистрируются для каждого гражданина.

Так, согласно закону, за каждого занятого на работе гражданина его работодатель выплачивает определенную сумму денег, так называемые страховые взносы. Их размер индивидуален для каждого сотрудника, так как напрямую зависит от размера официальной зарплаты, равной 22.

Ссылка! Физические лица, которые официально зарегистрированы как индивидуальные предприниматели, нотариусы или частнопрактикующие юристы, обязаны сами вносить взносы в государственный пенсионный фонд.

Если работник решает, что помимо страховки он также хочет составлять капитализационную часть пенсии, то эти взносы делятся следующим образом: 16% на страхование и 6% на накопительное.

Замораживание накопительной части означает, что временно все взносы направляются напрямую в государственный пенсионный фонд. Другими словами, деньги идут на формирование единой страховой пенсии.

Что говорит закон

Вопросы, непосредственно связанные с формированием пенсионных накоплений и, как следствие, с замораживанием накопительной части, подлежат строгому правовому регулированию.

Таким образом, данный мораторий был введен Федеральным законом от 25.07.2012 г. 351-ФЗ от 4 декабря 2013 года. Тогда предполагалось, что данная мера будет носить временный, переходный характер, и поэтому запрет был продлен только на один год. Однако впоследствии отдельными федеральными законами мораторий на отчисление средств на накопительную часть пенсии каждый год неоднократно продлевался.

В конце 2018 г. 462-ФЗ от 11 декабря 2018 г., согласно положениям которого указанный запрет продлен до 2021 г включительно.

Внимание! Есть основания полагать, что этот запрет будет продлен на период после 2021 года, поскольку, например, представители Минфина на официальном уровне заявляют о необходимости продления этого срока до 2022 года.

Какие цели преследует правительство

Мораторий — это решение, которое нельзя воспринимать положительно. От этого проигрывают как обычные граждане, принявшие решение о формировании накопительной части своей пенсии, так и негосударственные пенсионные фонды. Многие из них фактически оказались на грани банкротства из-за этого запрета.

Изначально, когда запрет был впервые введен, Правительство РФ заявило, что причиной этого была необходимость контроля за деятельностью некоторых негосударственных пенсионных фондов в связи с тем, что они не соблюдали ряд положений федерального законодательства.

Однако многие аналитики считали, что настоящей причиной столь непопулярного и болезненного решения стало отсутствие средств у ПФР. Известно, что у государственного пенсионного фонда на протяжении многих лет не было достаточных собственных средств для выполнения социальных обязательств перед пенсионерами. В связи с этим средства на эти цели были привлечены из сторонних источников. В то же время по демографическим причинам этот дефицит имел тенденцию к постепенному увеличению.

В 2014 году российская экономика вступила в период системного кризиса, вызванного как внутренними, так и внешнеполитическими причинами, последствия которого ощущаются до сих пор.

В связи с этим, чтобы избежать краха пенсионной системы, Правительство решило временно приостановить формирование этого вида пенсий.

Кроме того, для обеспечения стабильности ПФР государство в те же периоды приняло следующие непопулярные меры:

• прекращение ежегодной индексации пенсионных выплат действующим пенсионерам;
• индексация пенсий неработающим пенсионерам на сумму, существенно меньшую ожидаемой и фактической инфляции;
• принять решение о повышении пенсионного возраста.

Когда впервые заморозили средства

Впервые решение о замораживании накопительной части пенсии было принято в 2014 году. Таким образом, оно считалось временным, сроком всего на один год. Однако в связи с резким ухудшением состояния российской экономики запрет был продлен.

Что из этого заморозили?

Заморозили только те выплаты, которые работодатель производил на накопительную пенсию — 6% от вашей зарплаты. Всего работодатель отчисляет в пенсионный фонд 22%, ранее 16% уходило на формирование страховой пенсии, 6% — на накопительную пенсию. Теперь все переходит в страховую компанию.

У меня была накопительная пенсия. Где она теперь?

Если вы когда-либо подавали в Пенсионный фонд заявление о разделении пенсии на накопительную и страховую, пенсионный фонд хранит деньги, которые вы накопили до моратория. Если вы вдруг забыли, какой фонд выбрали, узнайте в ПФР. Кроме того, вы можете самостоятельно просматривать информацию в личном кабинете на «Госуслуги».

Как заморозка отражается на россиянах

С точки зрения рядовых граждан мораторий на перечисление взносов в финансируемую часть пенсии не кажется неким нарушением прав, а только на первый взгляд.

Фактически, те же 6% от заработной платы, которые должны были быть потрачены на сбережения, идут на страховую часть — они учитываются в количестве пенсионных баллов и в конечном итоге влияют на размер страховой пенсии по старости. Но по сути накопления и взносы на страховую часть пенсии — это совершенно разные вещи:

• сбережения — предполагаем, что они будут работать в экономике, принося своему владельцу адекватный инвестиционный доход. Это важно, потому что сбережения будут расти вместе с экономикой, но вряд ли будут обесцениваться, поскольку управляющие компании и РНБ имеют ограниченные инвестиционные возможности. А сбережения можно получить один раз в руки и даже оставить наследникам (они тоже сразу получат их в свои руки);
• страховые взносы — отправляются в «общий котел». То есть за счет взносов работающих граждан государство выплачивает пенсии тем, кто уже достиг пенсионного возраста. Система солидарности по сути предполагает, что все деньги «съедены» сразу, и говорить о каком-либо значительном развитии и росте пенсионных прав не приходится.

Как правило, формирование финансируемой системы остается в компетенции развитых стран, которые таким образом стремятся не только преодолеть последствия демографического кризиса (когда пенсионеров больше, чем работающих граждан), но и помочь экономике на долгое время срочные вложения. (а пенсионные накопления — это вложения на 20-30 лет).

То есть вместо того, чтобы бросать деньги в экономику, государство позволяет им «сожрать», заполняя ими постоянно растущую дыру в балансе Пенсионного фонда. Нельзя сказать, что это однозначно отрицательно — ведь даже нынешним пенсионерам приходится чем-то жить, но с помощью моратория государство решило сократить ежегодные трансферты из федерального бюджета в федеральный бюджет страны. Пенсионный фонд ПФР).

Но сами россияне, конечно, частично теряют будущие пенсии из-за моратория: страховые пенсии индексируются выше инфляции всего на несколько лет, а сбережения растут намного быстрее. Таким образом, сбережения Пенсионного фонда также растут в среднем на 7% в год. В 2020 году накопительные пенсии выросли на рекордные 9,13%, несмотря на то, что страховые пенсии через Пенсионный фонд увеличились всего на 6,6%.

Кроме того, деньги в Пенсионном фонде переводятся в не очень прозрачные точки: в 2021 году каждая стоит 23 440 рублей пенсионных взносов и добавляет к пенсии всего 98,86 рублей в месяц. Накопления формируются исключительно в денежной форме, они могут передаваться между фондами, передаваться по наследству или получаться.

Как повлияет заморозка на размер будущих пенсий

Несомненно, введение моратория на формирование накопительной пенсии в стране крайне негативно сказывается на пенсионных ожиданиях граждан. В связи с этим многие будущие пенсионеры понесли убытки из-за того, что инвестиционная выручка от продажи их средств была просто потеряна.

Причиной тому, помимо прочего, является еще и то, что многие НПФ, основной деятельностью которых является аккумулирование средств, полученных от страховых взносов и инвестирования в прибыльные проекты, просто объявили себя банкротами.

Эксперты отмечают, что этот мораторий имеет еще более серьезные и долгосрочные последствия. Таким образом, было определено, что НПФ практически полностью прекратили инвестиционную деятельность, что способствовало замедлению экономического роста в стране в целом.

Многие граждане, имеющие договоры с негосударственными пенсионными фондами, обеспокоены будущим нынешней накопительной пенсионной модели. Пока сложно ответить, но Минфин РФ уже разрабатывает изменения.

Таким образом, согласно проектам, предложенным на рассмотрение Правительством, накопительная пенсия продолжит свое существование, но это будет происходить в контексте формирования так называемого индивидуального пенсионного капитала (ИПК).

Важно! Этот термин не следует путать с индивидуальным пенсионным коэффициентом (также ИПК), который используется для расчета страховой пенсии и выражает размер накопленных пенсионных прав.

Предполагается, что граждане, заинтересованные в формировании данного вида пенсионных накоплений, будут обязаны самостоятельно вносить средства в негосударственный пенсионный фонд по своему выбору. Те же 22% заработной платы, которые работодатель выплачивает для целей MPI, пойдут полностью на страховую часть или, говоря непрофессиональным языком, будут использованы для выполнения текущих обязательств пенсионного фонда.

Упомянутый в этой статье мораторий был впервые введен в 2014 году на фоне значительного ухудшения состояния российской экономики и с целью предотвращения коллапса пенсионной системы из-за растущего дефицита ПФР. Хотя основные трудности были преодолены в 2016 году, мораторий был продлен до 2020 года, а затем и до 2021 года включительно. В настоящее время нет оснований полагать, что правительство и Пенсионный фонд России вернутся к докризисной модели формирования пенсионных накоплений.

Какое будущее ждет накопительную систему?

Власти не отказываются от желания реформировать накопительную пенсионную систему. Обсуждение этого ведется как минимум с 2018 года, когда была предложена концепция личного пенсионного капитала (МПК). Но затем система подверглась критике, потому что было решено привязать к ней всех работников «по умолчанию», взимая с их зарплаты дополнительно 6% (то есть это взнос в дополнение к уже начисленным 22%). В ситуацию вмешался и президент, и реализация концепции ИПК была отложена.

Затем была система гарантированного пенсионного обеспечения. Суть та же: 6% зарплаты (уже полностью добровольно), которые передаются в некую накопительную систему, которая потом будет с них платить пенсию. В этой системе впервые налоговые вычеты по НДФЛ появляются в сумме перечисленных взносов. Окончательную пенсию GPP обещали представить в 2020 году, но этому помешала пандемия.

Вскоре после этого появилась третья версия будущей накопительной системы — Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) третьего типа. Сейчас существует только два типа, а третий может привести к долгосрочным сбережениям, имеющим отношение только к будущей пенсии.

А совсем недавно появилась новая идея: существующие сбережения предложили отдать в негосударственную пенсионную систему (НПО, это частные программы НБН, не связанные со сбережениями). По-прежнему будут действовать налоговые льготы и гарантия АСВ по банковским вкладам. Однако пока неизвестно, будут ли существующие сбережения переданы НПО и как это произойдет.

Между тем в России все еще существует старая накопительная система: она по-прежнему работает в основном на выплату пенсий (единовременную, срочную или пожизненную), но объем накоплений из года в год уменьшается.