- Как формируется накопительная пенсия
- Условия получения накопительной пенсии
- Способы выплаты накопительной пенсии
- Куда обратиться и какие документы предоставить
- Пенсия умершего
- Что такое УК и ее деятельность
- Разница между государственной и частной компаниями
- Как выбрать управляющую компанию для размещения накопительной части пенсии (что лучше: государственная или частная)?
- Как пенсионные фонды контролируют управляющие компании?
- Как выбрать инвестиционный портфель?
- Когда подавать заявление о выбранной управляющей компании и тарифе
- Как рассчитать доходность пенсионных накоплений?
- Как заключить договор доверительного управления?
- Можно ли сейчас перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд
- Нужно ли сообщать своему работодателю о том, какой тариф вы выбрали
- Рейтинг УК по доходности
- Что лучше: НПФ или УК
- Чем отличаются
Как формируется накопительная пенсия
Лет двадцать назад пенсия разделилась на две части: страховую и накопительную. Если ранее отчисления из заработной платы шли на ежемесячные выплаты пенсионерам, то после 2002 г часть средств стала накапливаться на личных пенсионных счетах работающих граждан. С каждой заработной платы наш работодатель удерживает 16% страховой части пенсии (именно из этих денег производятся выплаты действующим пенсионерам) и 6% финансируемой части. Взносы в накопительную пенсию остаются на индивидуальном пенсионном счете. Она будет выплачиваться «по старости» вместе со страховой пенсией, которую будут выплачивать работающие граждане.
Накопительная пенсия появилась не так давно, в 2002 году. А в 2014 году был объявлен мораторий на ее пополнение за счет взносов работодателей: теперь они идут платить страховую пенсию. Мораторий будет действовать до 2021 года включительно.
Чтобы проверить, сколько вам уже удалось сэкономить, вы можете запросить информацию о состоянии вашего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг (услуга называется «Получение информации о состоянии индивидуального лицевого счета»).
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления могут быть достигнуты при соблюдении двух основных условий:
- Наличие фактических сбережений на счете.
- Достижение предыдущего пенсионного возраста: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
При соблюдении этих условий экономия будет выплачена. Но в какой форме — единовременно, на несколько лет или на всю жизнь — зависит от дополнительных условий. Срочные или пожизненные выплаты присуждаются, когда:
- Достигнут минимальный стаж работы: в 2020 году — 11 лет, в 2021 году — 12 лет
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее — пенсионные баллы): в 2020 году — 18,6, в 2021 году — 21. Количество коэффициентов зависит от уровня заработной платы. Например, при месячной зарплате 10 тысяч рублей в год начисляется всего 1 коэффициент.
- Ориентировочная ежемесячная выплата из пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (подробнее об этом ниже).
Если какое-либо из этих условий не выполняется, оплата будет единовременной: единовременно всей накопленной суммой.
Способы выплаты накопительной пенсии
Получить накопительную пенсию можно тремя способами:
1. Вы можете получать пожизненную пенсию. Для расчета суммы ежемесячных выплат необходимо все накопленные средства разделить на 264 месяца (или 22 года — продолжительность жизни, установленная правительством в 2021 году). Также, если вы запросите пенсию не в 60, а позже, размер ежемесячной выплаты будет больше. Пример: если мужчине исполнилось 60 лет в 2018 году, но он подал заявление на получение сложной пенсии только в 2021 году, по достижении 63 лет общая сумма сбережений будет разделена на 228, а не на 264. В конце концов, из-за последующего вопроса о накопительной пенсии пенсии, ожидаемый срок ее выплаты теперь 19 лет, а не 22.
2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите полную сумму сразу и в полном объеме.
3. Экономию можно получить в срочном порядке. То есть получатель пенсии имеет право установить свою продолжительность (не менее десяти лет), в течение которой ему будут выплачиваться все его сбережения. В этом случае оплата будет немного выше, чем при выборе пожизненного варианта.
Однако далеко не каждый имеет право получать такие срочные платежи. Он формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:
— добровольные взносы, перечисленные самим гражданином в рамках программы софинансирования государственной пенсии;
— средства софинансирования своих взносов государством (согласно правилам указанной Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);
— дополнительные взносы работодателей. Это средства, которые работодатель уплатил за финансируемую часть трудовой пенсии участников государственной программы софинансирования сверх взносов, предусмотренных обязательным пенсионным страхованием;
— инвестиционный доход от всех вышеперечисленных фондов;
— фонды материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, и доходов от их вложений.
Для получения накопительной пенсии необходимо обратиться к своему страховщику — в Пенсионный фонд России (ПФР) или в негосударственный пенсионный фонд. А в заявке укажите вариант получения денег: срочный или постоянный.
Если вы имеете право на единовременную выплату сбережений, она будет произведена вашим страховщиком (в этом случае вы не можете отказаться в пользу двух других схем).
Куда обратиться и какие документы предоставить
Заявление на получение накопительной пенсии можно подать:
- лично или через представителя в отделении Пенсионного фонда или НПФ (в зависимости от того, где хранятся ваши деньги);
- через МФЦ;
- по почте;
- через работодателя;
- в электронном виде — в «Госуслугах» или в личном кабинете на сайте ПФР.
В зависимости от выбранного вами метода получения накопительной пенсии вам нужно будет написать заявление о назначении фиксированной ставки, срочной или пожизненной выплаты.
Пенсия умершего
Отдельно стоит рассмотреть случай, когда накопительную пенсию получают наследники. Если установлена пожизненная выплата накопительной пенсии умершему, его родственники не имеют права на получение денег. Во всех остальных случаях (при определении накопления капитала или срочной пенсии, а также до выхода на пенсию) наследники имеют право на получение накопленных средств.
Сбережения наследуются так же, как и активы. Если при жизни человеку не удалось указать в заявлении (адресованном в пенсионный фонд) правопреемников пенсии, деньги перейдут родственникам первой линии, то есть детям (в том числе приемным детям), супругу и родителям. Если таких родственников нет, то претендовать на пенсию могут представители второй линии — братья, сестры, бабушки, дедушки и бабушки, внуки.
Чтобы получить деньги с личного пенсионного счета умершего родственника, наследники должны перейти в фонд, в котором были сделаны сбережения. Потребуются документы, подтверждающие смерть владельца сбережений, а также родство с ним. Согласно закону, подать документы в фонд необходимо не позднее шести месяцев со дня смерти гражданина, сформировавшего сбережения. Наследники, пропустившие срок, могут восстановить его в судебном порядке.
Что такое УК и ее деятельность
Юридические лица (как правило, специализированные коммерческие финансовые организации), которые имеют право отчуждать имущество и деньги других лиц на основании договора доверительного управления в пенсионной системе, являются управляющими компаниями.
Организации, осуществляющие деятельность в этом секторе, имеют специальные лицензии. Их права и обязанности регулируются Законом No. 156-ФЗ.
Схема всей системы следующая. Страховщик, которым является Пенсионный фонд или НПФ, заключает договор доверительного управления с управляющей компанией. Таким образом, им передаются сбережения страхователя, которые они также используют для инвестирования.
Дело не только в экономии инвестиций, но и в их приумножении. Инвестиции имеют определенную степень риска, поэтому не всегда можно получить большую прибыль, но сохранение суммы капитала гарантирует государство — его нельзя потерять, он неприкосновенен.
MC предлагает пользователям один или несколько инвестиционных портфелей. Он управляет только деньгами и не имеет личных данных о страхователе. По истечении срока полномочий основная сумма и инвестиционный доход возвращаются в пенсионный фонд, который выплачивает их пенсионерам.
Разница между государственной и частной компаниями
Характеристики двух вдов организаций указаны в таблице:
PUC | ГУК |
Контролируется государством, что гарантирует сохранность первоначальных вложений | |
Они занимаются инвестициями, стараясь получить от них как можно больше дохода | |
Риски ниже, так как они работают только в проверенных областях с низким уровнем риска, в большинстве случаев с крупными государственными предприятиями | Имеет более широкий спектр финансовых инструментов и свободу действий |
Более надежный, но меньший дополнительный доход | Риски более значительны, но при хорошем выборе выигрыш больше. |
Следует отметить важный момент: индексация накопительной пенсии не предусмотрена. Увеличение суммы возможно только за счет удачного вложения. Это также может вызвать утечки.
Как выбрать управляющую компанию для размещения накопительной части пенсии (что лучше: государственная или частная)?
Обязанности Государственной управляющей компании выполняет Внешэкономбанк. Этот банк — крупная коммерческая организация, акции которой полностью находятся в руках Российской Федерации. В распоряжении Внешэкономбанка 2 инвестиционных портфеля пенсионных выплат:
- расширенный (содержит пенсии для «молчаливых»);
- государственные облигации (есть уступки для «не молчаливых», сделавших свой выбор в пользу Уголовного кодекса при государстве).
Частные управляющие компании — это компании, не контролируемые государством, но контролируемые самим Пенсионным фондом России. На сегодняшний день таких компаний около тридцати четырех.
Если сравнивать эти два типа управляющих компаний, то доверие и безопасность — это ГУК Внешэкономбанка. Ведь все средства оттуда вкладываются в государственные акции. Но, кстати, частные компании могут инвестировать в другие ценные бумаги негосударственной компании. Это приводит к более высокому потенциальному доходу. Поэтому пенсионер должен учитывать это, когда сталкивается с выбором инвестировать свои деньги.
Как пенсионные фонды контролируют управляющие компании?
НПФ передает пенсионные активы управляющей компании в доверительное управление, при этом право собственности на них не переходит к управляющей компании.
Инвестиционные стратегии фонда определяет инвестиционный комитет, в который входят представители НПФ и управляющих компаний. Также вводятся инвестиционные ограничения для менеджеров и оценивается их работа. Курирует инвестиционную деятельность инвестиционного отдела и отдела управления рисками. Все операции в конце торгового дня также контролируются независимой организацией: специализированным депозитарием, кроме того, Банк России ежедневно получает информацию о финансовых операциях РНБ и управляющих компаний.
Частный пенсионный фонд оплачивает услуги управляющих компаний из переменной части своего вознаграждения, которая зависит от того, насколько успешно компании управляют вверенными им средствами.
Как выбрать инвестиционный портфель?
В инвестиционный портфель входят активы, сформированные по договору за счет средств Пенсионного фонда. Кроме того, он формируется в связи с правилом инвестиционной декларации, но эти суммы изолированы от других активов.
Внешэкономбанк имеет 2 инвестиционных портфеля и предоставляет страхователю право выбора одного из них:
- Базовый кошелек государственных ценных бумаг.
- Обширный инвестиционный портфель.
Внутренние облигации компании, деньги из российского рубля в иностранную валюту и государственные ценные бумаги — все это включает портфель ГЦБ. Кроме того, он состоит из ценных бумаг с ипотечным покрытием, облигаций международных финансовых компаний.
Средства так называемых «молчаливых людей» автоматически перейдут во вторую категорию инвестиционных портфелей.
Когда подавать заявление о выбранной управляющей компании и тарифе
подать заявку можно только до 31 декабря 2013 года включительно. Форма на него еще не утверждена. Однако официального бланка ждать не приходится. Уже сейчас вы можете обратиться в свое отделение Пенсионного фонда РФ и ваше заявление будет принято. Это нам подтвердили в ПФР.
Кстати, вы можете воспользоваться формой, утвержденной приказом Минфина России от 11 марта 2004 г. 30н. Только если вы выбрали ГУК «ВЭБ», также укажите, какой тариф — 2 или 6 процентов — вы выбрали. Например, до даты заполнения заявки и вашей подписи. Там вы можете написать: «Прошу вас направить 6,0% индивидуальной части ставки страхового взноса на финансирование накопительной части моей трудовой пенсии».
Кстати, права подавать такое заявление в последующие годы нет. Поправки по этому поводу все еще обсуждаются.
Как рассчитать доходность пенсионных накоплений?
Накопительная часть пенсионных фондов состоит из страховых взносов работодателя в размере 6% (из удержанных 22%) от зарплаты.
Следовательно, те, кто получает зарплату, не получат IR.
Он может включать:
- взносы по собственной инициативе, которые в случае чего легко переводятся в негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании (государственные и коммерческие). Право выбора принадлежит гражданину;
- программа софинансирования (где деньги предоставляются государством). Он действует с 2008 года, когда правительство хотело увеличить добровольные взносы населения. Но на данный момент программа утратила силу и больше не действует.
Как заключить договор доверительного управления?
Фидуциарное управление — это услуга, которая представляет собой процесс управления средствами и ценными бумагами. Это в обязательном порядке предусмотрено Уголовным кодексом, поскольку все пенсионные фонды (не исключение и Пенсионный фонд России) не могут произвольно заниматься этими делами.
Поэтому будущие страховщики должны заключить с управляющей компанией договор (не более 15 лет), который предусматривает:
- проект инвестиционной декларации;
- обновленные индикаторы финансового рынка, используемые для мониторинга гарантий менеджмента.
Можно ли сейчас перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд
Допустим, в этом году вы хотите сменить страховщика — с Пенсионного фонда РФ на негосударственный пенсионный фонд. Кстати, сюда вложат и ваши деньги. Так что до конца этого года вам нужно будет заключить договор обязательного пенсионного страхования с НПФ. И ПФР должно подать соответствующее заявление. Его форма находится в приложении n. 2 к административному регламенту, утвержденному приказом Минздравсоцразвития России от 13 декабря 2011 г. 1536н.
Если вы идете в Пенсионный фонд РФ лично, возьмите с собой паспорт. Хотя заявку можно отправить почтой или курьером. Но тогда этот документ нужно будет нотариально заверить.
Могу ли я подать заявку через своего работодателя? К сожалению нет. Эта процедура просто не требуется по закону.
Нужно ли сообщать своему работодателю о том, какой тариф вы выбрали
Пока что законодательством не предусмотрена обязанность информировать бухгалтерию о выбранной ставке. Но мы все равно рекомендуем это сделать. И вот почему.
При внесении взносов в Пенсионный фонд со следующего года работодатель должен будет учесть размер выбранной вами накопительной части пенсии (статьи 33-33.3 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ).). А страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации для работников 1967 года рождения и младше уплачиваются двумя платежными поручениями в разные КБК (коды бюджетной классификации). То есть они перечисляются отдельно для финансирования страховой и финансируемой части пенсии. Если это правило не менялось с 2014 года, бухгалтеру вашей компании необходимо будет учесть информацию о том, какую совокупную ставку выбрал сотрудник.
Поэтому рекомендуем вам подать заявление в бухгалтерию с просьбой с 2014 года перечислить взносы в накопительную часть пенсии в размере 6%. К этому документу должна быть приложена копия заявления, поданного в ПФР, с отметкой фонда, который принял его от вас. То есть о такой копии стоит позаботиться заранее — при обращении в Пенсионный фонд. На самом деле бухгалтерия может не поверить нам на слово, что вы сделали именно такой выбор.
Что ж, если ваши средства хранятся в НПФ, то в приложении вы можете ссылаться на это. И приложите к нему копию договора с таким фондом. Затем по умолчанию бухгалтерия удерживает отчисления в Пенсионный фонд на профинансированную для вас часть по ставке 6.
Рейтинг УК по доходности
Не стоит руководствоваться подходом, чем выше доходность, тем лучше, так как в этом году она может быть высокой, а в следующем — минимальной. В первую очередь необходимо оценить надежность и среднюю производительность.
желательно, чтобы доходность стабильно превышала инфляцию в течение нескольких лет.
В таблице указываем примерную оценку управляющей компании:
Название (портфолио) | Количество ПН, руб. | Рентабельность за 1 год, % | Рентабельность за 3 года, % |
Alpha Capital | Около 1 миллиарда | 13,4 | 9,37 |
Аналитический центр | 33 миллиона | 19,45 | 13,18 |
Атон менеджмент | 840 миллионов | 14,38 | 9,86 |
Группа компаний БИН ФИНАМ | 453 миллиона | 11,54 | 8,99 |
Брокеркредитсервис (прибыльно) | 777 | 17,21 | 11,48 |
ВТБ капитал (Резерв) | 7 миллиардов | 14,95 | 11,24 |
ВТБ Капитал (управление капиталом) | 1 миллиард 400 миллионов | 14,68 | 10,78 |
Ингосстрах инвестиции | 263 миллиона | 11,67 | 9,59 |
Столица | 2 миллиарда 500 миллионов | 22,35 | 9,79 |
Босс | 492 миллиона | 14,58 | 10,51 |
Для более полного анализа следует учитывать уровень инфляции. В текущем году (7 месяцев) он составил 2,37%, в прошлом году за 12 месяцев — 3,86%.
Что лучше: НПФ или УК
Преимущества НПФ в том, что они являются строго специализированным учреждением, которое занимается исключительно пенсионными накоплениями и, следовательно, более надежным.
Чем отличаются
НПФ учитывает вверенные им средства и выплачивает их. Также они работают с управляющими компаниями, которые для них являются своего рода «подрядчиками.
НПФ могут оплачивать накопления, а управляющая компания — нет (только через Пенсионный фонд). За ненадлежащее использование средств фонд может подать в суд на управляющую компанию, доверившую вложению, возмещение убытков из своего капитала.
Главное преимущество накопительной части пенсии — получение инвестиционного дохода. Эти деньги не индексируются, поэтому успешное вложение — единственный способ увеличить размер залога. Гражданин ни при каких обстоятельствах не рискует вложенной основной суммой: его безопасность гарантирует государство.