Когда и как можно получить накопительную часть пенсии единовременно

Что такое накопительная часть пенсии?

Основой пенсионной системы в тех странах мира, где она существует, является базовая пенсия. В разных странах он называется по-разному, но суть одна. Когда гражданин достигает пенсионного возраста (или если есть другие случаи, требуемые законом, например, человек становится инвалидом и теряет трудоспособность), государство начинает выплачивать ему пособие. Государство получает за это деньги благодаря старому доброму принципу совместной ответственности: рабочие теперь жертвуют часть своего дохода государству для тех, кто работал до них. И так из поколения в поколение.

Считается, что со временем многие страны и их существующие пенсионные системы приняли более прогрессивную пенсионную модель. Предполагается, что наряду с базовой пенсией — а не самой большой частью пенсии — должна быть еще и накопительная.

Эта часть индивидуальна, потому что она зависит в основном от самого работника: от уровня его квалификации, от его дохода и от его личной готовности в молодом возрасте осознать необходимость заботиться о себе в старости. Благодаря этому, например, перед нами «классический» пример немецких пенсионеров, которые, отдохнув, начинают активно путешествовать по миру.

Кто управляет накоплениями

Поскольку накопительная часть состоит не из баллов, а из денег, ими можно управлять. Например, перевод из ЧФ в частную управляющую компанию или НПФ по вашему выбору. Или ничего не делать, и тогда накоплениями в Пенсионном фонде по-прежнему будет управлять государственная управляющая компания — Внешэкономбанк (ВЭБ). Страховая часть всегда остается в ПФР.

Отличие накопительной части пенсии от страховой

Накопительная и страховая части пенсии различаются по форме, способу формирования, индексации и праву наследования.

Страховая пенсия

Страховая пенсия — это минимум, который получит гражданин, если ему не удалось сформировать пенсионные накопления.

• Оценка рассчитывается следующим образом: за каждый год полезной деятельности для государства назначается определенная сумма (от 1,8 до 5,4 в год).

Это включает:

• военная служба;
• позаботиться об инвалиде;
• уход за пожилым человеком, которому исполнилось 80 лет;
• уход за детьми.

Если гражданин не набрал минимальное количество баллов, он может полностью лишиться страховой пенсии. В этом случае назначается социальная пенсия.

• Стоимость коэффициента.

Баллы конвертируются в наличные. В 2021 году, например, 1 балл = 98,86 руб.

В 2022 году его планируется увеличить до 104,69 руб.

Это означает, что ценность балла зависит от экономической ситуации в стране.

• Фиксированная оплата.

Он тоже меняется из года в год. В этом году это 6 тысяч рублей, для инвалидов 1 группы и пенсионеров старше 80 лет — 12 тысяч рублей.

Накопительная пенсия

Если вы получаете «белую зарплату», работодатель ежемесячно переводит вам на пенсию 22% зарплаты (то есть деньги поступают не из вашей зарплаты, а из средств работодателя). 6% из них финансируются.

До 2014 года граждане могли выбрать негосударственный фонд для хранения своих денег. На этот счет начисляются проценты. Когда гражданин выйдет на пенсию, он сможет ими воспользоваться.
Вкладывая средства в старость, не забывайте о здоровье. Никакие путешествия не заменят здоровую спину и постоянное давление

Накопительная часть — это просто ваши деньги. После смерти остаток суммы уйдет вашим родственникам. Однако копить на этот вид пенсии могут только те, кто родился в 1967 году и позже.

Обратной стороной является то, что в 2014 году был введен мораторий на накопительные пенсии. Это означает, что те, кто не смог перевести свою пенсию в негосударственный фонд, хранят на своем счете только накопленную сумму. Остальные деньги пойдут на выплаты нынешним пенсионерам. Мораторий продлится до 2023 года.

Взамен гражданам предлагалось спастись к пенсии с помощью банков и других финансовых организаций.

Как формируется накопительная пенсия

Лет двадцать назад пенсия разделилась на две части: страховую и накопительную. Если ранее отчисления из заработной платы шли на ежемесячные выплаты пенсионерам, то после 2002 г часть средств стала накапливаться на личных пенсионных счетах работающих граждан. С каждой заработной платы наш работодатель удерживает 16% страховой части пенсии (именно из этих денег производятся выплаты действующим пенсионерам) и 6% финансируемой части. Взносы в накопительную пенсию остаются на индивидуальном пенсионном счете. Она будет выплачиваться «по старости» вместе со страховой пенсией, которую будут выплачивать работающие граждане.

Накопительная пенсия появилась не так давно, в 2002 году. А в 2014 году был объявлен мораторий на ее пополнение за счет взносов работодателей: теперь они идут платить страховую пенсию. Мораторий будет действовать до 2021 года включительно.

Чтобы проверить, сколько вам уже удалось сэкономить, вы можете запросить информацию о состоянии вашего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг (услуга называется «Получение информации о состоянии индивидуального лицевого счета»).

Размер накопительной части пенсии

Размер этой выплаты зависит от суммы денег на счете человека на момент выхода на пенсию. По данным на 2020 год, средний размер накопительной пенсии составлял 956 рублей в месяц. Он рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплат, который увеличился с 2020 года до 264 месяцев и составляет 22 года. Узнать сумму выплаты можно на сайте Госуслуги, Пенсионного фонда РФ, через работодателя, в заявке МФЦ, банка или НПФ.

Расчет накопительной части пенсии

В соответствии с законом накопительная пенсия рассчитывается путем деления общей суммы накоплений на 264 — количество месяцев ожидаемых выплат. Например, если человеку удалось накопить на своем счету 120 тысяч рублей, то каждый месяц он будет получать бонус в размере 445,54 рубля. При сумме 1 млн рублей накопительная часть составит 3 789 рублей. Если вы не запросите оплату немедленно, она увеличится, потому что период в 264 месяца будет уменьшаться на 12 месяцев каждый год. Таким образом, если, например, женщина вышла на пенсию в 64 года с накоплением 1 миллион, ее пособие составит 4629,6 рубля.

Что такое индексация накопительной пенсии?

В соответствии с принятым в 2013 году Федеральным законом «О накопительных пенсиях» ежегодно с 1 августа корректируется размер накопительной пенсии (независимо от того, накапливается она в Пенсионном фонде или в режиме наибольшего благоприятствования). Размер корректировки рассчитывается по сложной формуле и зависит, в том числе, от полученного дохода.

Как и когда назначается выплата пенсионных накоплений?

Пенсионный возраст для получения накопительной пенсии сохранен на прежнем уровне: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. В результате вы можете получить пенсионные накопления до выхода на пенсию по страховке. Но при этом по закону необходимо «заработать» достаточный стаж и количество баллов для страховой пенсии (напомним, что в 2029 году, когда закончится переходный период повышения пенсионного возраста, эти показатели составят 15 лет и 30 баллов).

Существует три варианта получения пенсионных накоплений в зависимости от суммы накопленных средств и способа формирования:

1. Накопительная пенсия (пожизненная). Его размер рассчитывается исходя из суммы накопленных средств. Все делятся на показатель «выживаемость», который в 2020 году составит 258 месяцев, с 2021 года — 264 месяца, с 2022 года — 270 месяцев. Этот показатель устанавливается Минтрудом на основании данных Росстата о продолжительности жизни граждан России. Например, если вы накопили 200 тысяч рублей, то размер вашей накопительной пенсии, если вы уйдете в 2020 году, составит 200000/258 = 775,2 рубля в месяц. При этом им будут платить не 258 месяцев, а до конца их жизни.
2. Срочная выплата пенсии. Его продолжительность определяется гражданином самостоятельно, но составляет не менее 10 лет. Однако такие выплаты доступны не всем, а только участникам программы софинансирования государственных пенсионных накоплений (до 2015 года можно было присоединиться) или тем, кто направил свой материнский капитал на пенсию.
3. Единовременная выплата пенсионных накоплений. Если у гражданина начисленная финансируемая пенсия (см. Пункт 1) составляет менее 5% от общей пенсионной выплаты (суммы страховой и накопленной пенсии), то он получает все средства, предназначенные для выплаты финансируемой части единовременно. Например, если гражданину назначена пенсия в размере 14,5 тыс. Руб. (это средняя пенсия по России), поэтому сумма, которую мы рассчитали в первом абзаце, составляет 775,19 руб составляет более 5% (775,19 / (14500 + 775,19). Это означает, что вы будете получать пенсию на всю жизнь. А при накоплении 150 тыс руб этот показатель (581,4 руб. / (14500 + 581, 4) меньше 5%, то есть гражданину выдадут сумму единовременно.

По данным Минтруда и Пенсионного фонда России, сейчас более 98% пенсионеров получают средства из накопительной части единовременно — они просто не успели накопить достаточно средств. Массовый выход на пенсию людей 1967 года рождения и позже (т.е сумевших в полной мере участвовать в обязательном пенсионном страховании) начнется после 2023 года.

Что происходит с накопительной пенсией после смерти?

Наследники могут получить оставшиеся средства после смерти их бенефициара. Для этого нужно написать соответствующее заявление в Пенсионный фонд России или НПФ в течение 6 месяцев со дня его смерти. Если наследник пропустил срок подачи заявления, он может восстановить его в судебном порядке. В договоре с пенсионным фондом лицо, выплачивающее накопительную пенсию, может указать, кто ее получит после своей смерти. Если таких указаний нет, применяется общий порядок получения выплат: во-первых, это дети, супруга, родители и, во-вторых, братья, сестры, бабушки и дедушки, бабушки и внуки. Несовершеннолетние, дети-инвалиды (супруги, супруги), а также родители умершего имеют право на получение части накопительной пенсии, даже если это не указано в договоре. После смерти человека ПФР или НПФ должны уведомить наследников о возможности получения такой выплаты. Документы, необходимые для регистрации:

1. 1 паспорт;
2. 2 свидетельство о проживании или регистрации, если не указано в паспорте;
3. 3d документы, подтверждающие родство с умершим — свидетельство о рождении или браке;
4. 4SNILS умершего и любое свидетельство о смерти.

Как узнать сумму накопительной части пенсии умершего?

Чтобы узнать размер накопительной пенсии, оставшейся на индивидуальном счете умершего, необходимо обратиться в ПФР по месту жительства или в ФНП. Вы также можете подать заявку на сайте Пенсионного фонда или заказать выписку через госуслуги (обычно приходит в тот же день). Вы также можете обратиться в МФЦ лично.

Условия получения накопительной пенсии

Пенсионные накопления могут быть достигнуты при соблюдении двух основных условий:

1. Наличие фактических сбережений на счете.
2. Достижение предыдущего пенсионного возраста: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.

При соблюдении этих условий экономия будет выплачена. Но в какой форме — единовременно, на несколько лет или на всю жизнь — зависит от дополнительных условий. Срочные или пожизненные выплаты присуждаются, когда:

1. Достигнут минимальный стаж работы: в 2020 году — 11 лет, в 2021 году — 12 лет
2. Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее — пенсионные баллы): в 2020 году — 18,6, в 2021 году — 21. Количество коэффициентов зависит от уровня заработной платы. Например, при месячной зарплате 10 тысяч рублей в год начисляется всего 1 коэффициент.
3. Ориентировочная ежемесячная выплата из пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (подробнее об этом ниже).

Если какое-либо из этих условий не выполняется, оплата будет единовременной: единовременно всей накопленной суммой.

Способы выплаты накопительной пенсии

Получить накопительную пенсию можно тремя способами:

1. Вы можете получать пожизненную пенсию. Для расчета суммы ежемесячных выплат необходимо все накопленные средства разделить на 264 месяца (или 22 года — продолжительность жизни, установленная правительством в 2021 году). Также, если вы запросите пенсию не в 60, а позже, размер ежемесячной выплаты будет больше. Пример: если мужчине исполнилось 60 лет в 2018 году, но он подал заявление на получение сложной пенсии только в 2021 году, по достижении 63 лет общая сумма сбережений будет разделена на 228, а не на 264. В конце концов, из-за последующего вопроса о накопительной пенсии пенсии, ожидаемый срок ее выплаты теперь 19 лет, а не 22.

2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите полную сумму сразу и в полном объеме.

3. Экономию можно получить в срочном порядке. То есть получатель пенсии имеет право установить свою продолжительность (не менее десяти лет), в течение которой ему будут выплачиваться все его сбережения. В этом случае оплата будет немного выше, чем при выборе пожизненного варианта.

Однако далеко не каждый имеет право получать такие срочные платежи. Он формируется только за счет дополнительных страховых взносов на накопительную часть будущей пенсии гражданина, в том числе:

— добровольные взносы, перечисленные самим гражданином в рамках программы софинансирования государственной пенсии;

— средства софинансирования своих взносов государством (согласно правилам указанной Программы государство удваивает взнос гражданина в пределах от 2 до 12 тысяч рублей в год);

— дополнительные взносы работодателей. Это средства, которые работодатель уплатил за финансируемую часть трудовой пенсии участников государственной программы софинансирования сверх взносов, предусмотренных обязательным пенсионным страхованием;

— инвестиционный доход от всех вышеперечисленных фондов;

— фонды материнского (семейного) капитала, направленные на формирование накопительной пенсии, и доходов от их вложений.

Для получения накопительной пенсии необходимо обратиться к своему страховщику — в Пенсионный фонд России (ПФР) или в негосударственный пенсионный фонд. А в заявке укажите вариант получения денег: срочный или постоянный.

Если вы имеете право на единовременную выплату сбережений, она будет произведена вашим страховщиком (в этом случае вы не можете отказаться в пользу двух других схем).

Куда обратиться и какие документы предоставить

Заявление на получение накопительной пенсии можно подать:

• лично или через представителя в отделении Пенсионного фонда или НПФ (в зависимости от того, где хранятся ваши деньги);
• через МФЦ;
• по почте;
• через работодателя;
• в электронном виде — в «Госуслугах» или в личном кабинете на сайте ПФР.

Если ваши сбережения находятся в Пенсионном фонде России (имеется в виду государственная компания ВЭБ.РФ, которая управляет пенсионными накоплениями, в том числе «молчаливыми» по договору с Пенсионным фондом России, или компанией по их вложению), вам понадобятся документы. В зависимости от выбранного вами метода получения накопительной пенсии вам нужно будет написать заявление о назначении фиксированной ставки, срочной или пожизненной выплаты.

«Заморозка» и перспективы реформы накопительной пенсии

В связи с «заморозкой» на период с 2014 г по конец 2023 г формирование накопительной пенсии россиян было практически приостановлено. То есть работодатели продолжают уплачивать прежний процент взносов в Пенсионный фонд за своих сотрудников, но последние не представляют собой никаких сбережений, и средства расходуются на выплату страховой пенсии гражданам, которые уже вышли на пенсию.

В настоящее время обсуждается возможность внедрения новой системы накопления средств для накопительной части будущей пенсии — так называемого «гарантированного пенсионного плана» (ГПП) (вместо слова «план» — понятие «продукт»).). В его основе лежит концепция «индивидуального пенсионного капитала (ИПК)», уже предложенная Министерством финансов, которая предусматривает удержание взносов не работодателем, а работником (от 0% до 6% от общей суммы пенсионных взносов).) в НПФ; все отчисления от работодателей (22%) будут адресованы только страховой части. О возможном внедрении такой системы заговорили еще в 2020 году, но в конце марта 2019 года было принято решение отложить внесение соответствующего законопроекта, поскольку стало ясно, что перед лицом крайне болезненной реакции населения к повышению пенсионного возраста (с 2019 г.) любые новые инициативы в этой сфере будут восприниматься негативно. Результаты опроса, проведенного Левада-центром в конце мая 2019 года, показали, что граждане не готовы к внедрению системы IPC и что большинство не желает участвовать. По состоянию на середину октября количество желающих воспользоваться LSP оценивалось не более чем в 10% населения.

Осенью 2020 года ФНПР представила соображения в пользу исключения накопительной составляющей из системы государственного пенсионного страхования («замораживание навсегда»), на что министр финансов А.Г. Силуанов заявил о необходимости запуска СПП в первую очередь. В декабре того же года освобожден от должности зампред ЦБ Швецов С.А. В феврале 2021 года политик С.М. Миронов оценил идею введения таких счетов как «опасную», а все инициативы с накопительными пенсиями и добровольными взносами как «бесполезные» (актуальны только тогда, когда «когда финансовая система полностью устойчива, средняя класс составляет более 50% населения страны»).

В конце июня 2021 года в СМИ появилась информация о достижении консенсуса между центральным банком и РНБ по преобразованию сбережений в стандартизированную систему негосударственных пенсионных пособий. Стандарт устранит риски в отношении индивидуальных контрактов НПО и, тем более, инвестиционных счетов. В этом случае средства будут принадлежать гражданам, а не государству.