Что такое накопительная пенсия — в чем суть страховой и накопительной части простыми словами

Что такое пенсия

Пенсия — это ежемесячная выплата государством. Их принимают люди, нуждающиеся в материальной поддержке по уважительным причинам: инвалидность, потеря кормильца или старость.

Виды пенсий

С 1 января 2015 года в нашей стране существует два вида: накопительная пенсия и страховая пенсия. Они отличаются тем, что накопление первых зависит от вас, а вторых обеспечивает государство.

Накопительная пенсия

Если вы получаете «белую зарплату», работодатель ежемесячно переводит вам на пенсию 22% зарплаты (то есть деньги поступают не из вашей зарплаты, а из средств работодателя). 6% из них финансируются.

До 2014 года граждане могли выбрать негосударственный фонд для хранения своих денег. На этот счет начисляются проценты. Когда гражданин выйдет на пенсию, он сможет ими воспользоваться.

Вкладывая средства в старость, не забывайте о здоровье. Никакие путешествия не заменят здоровую спину и постоянное давление

Накопительная часть — это просто ваши деньги. После смерти остаток суммы уйдет вашим родственникам. Однако копить на этот вид пенсии могут только те, кто родился в 1967 году и позже.

Обратной стороной является то, что в 2014 году был введен мораторий на накопительные пенсии. Это означает, что те, кто не смог перевести свою пенсию в негосударственный фонд, хранят на своем счете только накопленную сумму. Остальные деньги пойдут на выплаты нынешним пенсионерам. Мораторий продлится до 2023 года.

Взамен гражданам предлагалось спастись к пенсии с помощью банков и других финансовых организаций.

Страховая пенсия

Страховая пенсия — это минимум, который получит гражданин, если ему не удалось сформировать пенсионные накопления.

• Оценка рассчитывается следующим образом: за каждый год полезной деятельности для государства назначается определенная сумма (от 1,8 до 5,4 в год).

Это включает:

• военная служба;
• позаботиться об инвалиде;
• уход за пожилым человеком, которому исполнилось 80 лет;
• уход за детьми.

Если гражданин не набрал минимальное количество баллов, он может полностью лишиться страховой пенсии. В этом случае назначается социальная пенсия.

• Стоимость коэффициента.

Баллы конвертируются в наличные. В 2021 году, например, 1 балл = 98,86 руб.

В 2022 году его планируется увеличить до 104,69 руб.

Это означает, что ценность балла зависит от экономической ситуации в стране.

• Фиксированная оплата.

Он тоже меняется из года в год. В этом году это 6 тысяч рублей, для инвалидов 1 группы и пенсионеров старше 80 лет — 12 тысяч рублей.

Что такое накопительная часть пенсии?

Во-первых, для формирования накопительной части пенсии работник должен быть официально трудоустроен, и работодатель уплатил за него страховые взносы. Или сотрудник отправил свои средства в ПФР.

Но после 2014 года сберегательный счет граждан «замораживается» и все страховые взносы переводятся только в страховую пенсию.

Во-вторых, накопительную пенсию могут получить граждане 1967 года рождения и позже, а также участники государственной программы софинансирования пенсий и граждане, направившие материнский капитал на формирование накопительной части.

Важно!

Исходя из этого, накопительный пенсионный счет сегодня может только увеличиваться за счет доходности Пенсионного фонда или НПФ.

История введения накопительной части

До начала пенсионной реформы в 2002 году большинство россиян получало только государственную пенсию, средства которой поступали из государственного бюджета и общих налоговых поступлений в Пенсионный фонд России (ПФР). При этом уже в 1990-е годы у граждан появилась возможность вносить взносы в ПФР на добровольной основе через негосударственные пенсионные фонды (ФНП). С 1995 г в ПФР ведется личный реестр денежных средств, перечисляемых гражданами.

Накопительная часть пенсий будет заморожена

в 2002 году началась масштабная пенсионная реформа на основании Федеральных законов «О профессиональных пенсиях в Российской Федерации» (от 17 декабря 2001 года), «О государственной пенсии в Российской Федерации» (от 15 декабря 2001 года), «Об обязательном пенсионном страховании» (от 15 декабря 2001 г.) и «Об инвестировании средств для финансирования финансируемой части профессиональной пенсии в Российской Федерации» (от 24 июля 2002 г.).

Суть реформы заключалась в плавном переходе от распределительной пенсионной системы к распределительной пенсионной системе. Понималось, что пенсия будет разделена на три части: базовая (гарантированная государством), страховая (пенсионные взносы, которые вычитаются из заработной платы и выплачиваются в качестве залога после выхода на пенсию) и накопительная (реальные деньги на лицевом счете).

Последний был личным пенсионным счетом, деньги с которого можно было инвестировать в ценные бумаги и другие активы до выхода на пенсию. Размер пенсии в новой пенсионной модели стал определяться не трудовым стажем работника, как было до 2002 года, а его реальным заработком и размером взносов работодателя в Пенсионный фонд РФ.

Работа системы пенсионных накоплений в 2002-2013 гг.

С 2002 года работодатели начали вносить взносы в накопительную часть пенсии (2-4%). У граждан появилась возможность передать ее из выбранной Внешэкономбанком государственной управляющей компании в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию с 2002 по 2004 год. Мужчины 1953 года рождения и позже, а также женщины 1957 года рождения имели право на накопительную пенсию. С 2005 года из-за дефицита бюджета ПФР отменена накопительная часть пенсии для всех граждан, родившихся до 1967 года, и эти средства направлены на финансирование страховой части пенсии.

Государство вновь начало принимать меры по увеличению объема средств в накопительной пенсионной системе только в 2008 году. Так, размер накопительной части пенсии для граждан, начиная с 1967 года, был увеличен с 4% до 6%. С 2009 года вступила в силу программа государственного софинансирования финансируемой части трудовой пенсии, рассчитанной более чем на десять лет. Те, кто присоединился к программе, могли добровольно вносить дополнительные взносы в накопительную часть пенсии, а государство, в свою очередь, обещало внести такую ​​же сумму на сберегательный счет, гарантируя рост взносов на 100%.

В 2010 году было отменено разделение на основную, страховую и финансируемую, пенсия стала состоять только из страховой и финансовой. В июле 2012 года начались первые выплаты накопительной части пенсии, когда граждане, уплатившие 2% страховых взносов в накопительную систему в период с 2002 по 2004 год, достигли пенсионного возраста. Однако они составляли незначительную долю от общей суммы пенсий.

25 декабря 2012 года премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал постановление правительства «О стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации», которым в 2013 году была начата очередная пенсионная реформа. В его рамках создана трехуровневая пенсионная система. Он включал страховую и финансовую части; также появилась возможность присоединиться к системе пенсионного страхования компании. Пенсия по старости, рассчитываемая системой страхования, получила систему коэффициентов для ее расчета, которая составлялась в зависимости от стажа работы, пенсионного возраста и уровня заработной платы.

В декабре 2013 года было принято решение, что граждане России, родившиеся после 1967 года включительно, должны самостоятельно выбирать управляющую компанию (в том числе ВЭБ) или НПФ для накопительной части своей пенсии. Для тех, у кого нет, с 1 января 2016 года накопительную пенсию начали переводить в ее страховую часть, однако уже перечисленные в накопительную часть средства остались на счетах ВЭБа. Высказывались предположения, что реформа позволит отказаться от повышения пенсионного возраста и увеличить пенсионные выплаты. При этом НПФ и управляющие компании были вынуждены пройти корпоративную процедуру проверки своей добросовестности и создания аналога системы страхования банковских вкладов в сфере пенсионного обеспечения.

Как узнать, положена мне выплата или нет?

Выплата пенсионных накоплений происходит за счет страховых взносов на накопительную часть пенсии. Поэтому ответ на этот вопрос во многом зависит от того, есть ли такие взносы в вашем личном кабинете.

В этом можно убедиться, запросив выписку из лицевого счета в ПФР. Информация о пенсионных накоплениях содержится в разделе 3 или 4 декларации (в 3-м разделе — если ваши сбережения хранятся в ПФР, в 4-м — если они переводятся в негосударственный пенсионный фонд).

Но если вам уже назначили пенсию, эти выписки «сбрасываются». Таким образом, вы можете получить информацию о своих пенсионных накоплениях, только обратившись с таким запросом напрямую в ПФР.

Те, кто родился после 1966 года, безусловно, имеют право на пенсионные накопления. Для них работодатели удерживали отчисления в накопительную часть пенсии до тех пор, пока не ввели мораторий на ее формирование (в 2014 г.). Таким образом, за этот период на их лицевых счетах накапливались взносы.

Граждане 1966 года рождения и старше также имеют возможность получать пенсионные накопления. Взносы в накопительную часть пенсии удерживаются работодателями с 2002 года для женщин 1957 года рождения и младше и мужчин 1953 года рождения и младше.

Следовательно, те, кто принадлежит к этим возрастным группам и официально работал в 2002 году и в последующий период, скорее всего, будут иметь право на получение заработной платы. А те, кто старше, могут получить выплату, если они когда-то участвовали в государственной программе софинансирования и добровольно удерживали взносы в накопительную часть пенсии.

Выплата пенсионных накоплений производится по достижении раннего пенсионного возраста (женщины с 55 лет, мужчины с 60 лет). Ранее выплаты могли получать те, кому была назначена досрочная страховая пенсия по старости.

Когда можно оформить накопительную пенсию?

Для получения накопительной пенсии человек должен достичь возраста 60 и 55 лет, соответственно, мужчины и женщины, а также иметь страховой стаж и величину так называемых баллов, необходимых для назначения пенсии по страхованию по старости.

Каждый год выхода на пенсию имеет разную ценность в баллах. Например, в 2020 году у человека должно быть не менее 18,6 балла. Минимальный стаж работы в 2020 году — 11 лет.

заявление о назначении накопительной пенсии необходимо подать в организацию, в которой формируются пенсионные накопления. То есть это может быть Пенсионный фонд или НПФ.

вы можете подать заявление лично, по почте, через веб-сайт государственных служб в МФЦ. Будущий пенсионер должен написать заявление и приложить к нему необходимый пакет документов.

Куда обращаться за выплатой?

Выплата производится пенсионным фондом, в котором хранятся накопления. Если вы никуда не переводили пенсионные накопления, вам необходимо обратиться в Пенсионный фонд России.

А в случае перечисления должен платить соответствующий негосударственный пенсионный фонд. Узнать, где хранятся ваши сбережения, можно еще раз в выписке из личного кабинета.

В выписке указаны три разные суммы пенсионных накоплений — какая из них мне положена?

Выплата производится из суммы пенсионных накоплений с учетом результата их вложения. Это наибольшая сумма среди тех, которые указаны в протоколе.

Что такое индексация накопительной пенсии?

В соответствии с принятым в 2013 году Федеральным законом «О накопительных пенсиях» ежегодно с 1 августа корректируется размер накопительной пенсии (независимо от того, накапливается она в Пенсионном фонде или в режиме наибольшего благоприятствования). Размер корректировки рассчитывается по сложной формуле и зависит, в том числе, от полученного дохода.

Заморозка

В сентябре 2013 г при составлении госбюджета было объявлено, что в 2014 г перевод средств в накопительную часть пенсии будет «заморожен» и все деньги пойдут в страховую часть Пенсионного фонда РФ. Сообщается, что это позволит сэкономить 244 млрд рублей бюджетных средств, которые в противном случае пришлось бы потратить на покрытие дефицита Пенсионного фонда.

5 августа 2014 года вице-премьер России Ольга Голодец объявила, что правительство решило продлить мораторий на пенсионные накопления еще на год и обсуждает идею полного отказа от накопительных пенсий.

1 декабря 2014 года президент России Владимир Путин подписал закон, продлевающий «замораживание» пенсионных накоплений в 2015 году. 22 апреля 2015 года после заседания правительства премьер-министр Дмитрий Медведев объявил, что с 2016 года финансируемые пенсии продолжат поступать в негосударственные пенсионные фонды… Тем не менее, 15 декабря 2015 года Владимир Путин подписал закон о «замораживании» пенсий, накопленных в 2016 году.

Официально никаких планов по полной отмене накопительной части пенсии не было. 1 июля 2016 года министр финансов России Антон Силуанов объявил, что министерство предлагает плавный переход от обязательной накопительной системы к добровольной.

Как управлять накопительной частью пенсии?

Не все сотрудники, у которых есть накопительная часть пенсии, инвестируют ее.

Причины такого пассивного поведения разные: от банального незнания до неуверенности в сохранности накопленных сбережений.

Отметим, что все активы НПФ находятся под контролем государства, а все вклады потенциальных пенсионеров застрахованы. Это значит, что в случае банкротства НПФ, отзыва лицензии человек не потеряет накопленные сбережения. Они вернутся в ПФР.

По мнению некоторых экономистов, пенсионная реформа в России работает по принципу МММ, что в конечном итоге может привести к краху всей системы.

Однако граждане стараются поднять небольшую часть накопительной пенсии.

Как это сделать?

Свою накопительную часть работник может оставить в государственном ПФР, а может передать в НПФ. Кроме того, в последнем случае работник имеет право переключиться с одного режима наибольшего благоприятствования на другой. Правда, делать это можно не чаще одного раза в пять лет без потери инвестиционного дохода.

Куда вложить пенсионные накопления

Итак, мы узнали, как формируется пенсия. Но что делать, если после заслуженного отдыха хочется жить отлично и не ограничивать себя в средствах?

При расчете ежемесячных платежей ПФР делит все государственные сбережения на 264 части. Подразумевается, что вы будете получать пенсию в течение следующих 22 лет, то есть 264 месяца. Таким образом, вы получаете небольшую ежемесячную сумму.

Банки и другие финансовые учреждения предлагают будущим пенсионерам вклады, которые избавят их от трудных мыслей о том, «где взять деньги» через 65 лет.

Борису осталось 11 лет до пенсии, но его доходов хватает на то, чтобы копить, а не на то, что нужно и просто желаемое. Так зачем тратить все это сейчас, если можно отложить на будущее.

Частные пенсионные фонды

Вы можете использовать НПФ (негосударственные фонды) для накопления дополнительного капитала, так что он будет полностью в вашем распоряжении. Кроме того, там будут взиматься проценты за использование ваших денег банком, и инфляция будет не такой страшной.

Возникает другой вопрос: что будет, если банк обанкротится? Неужели в таком случае придется отказаться от денег, накопленных за столько лет?

К сожалению, от банкротства банка никто не застрахован. Даже если обанкротившаяся организация вернет часть суммы, она будет небольшой. Но у вас есть возможность застраховать свой депозит в другом (или том же) финансовом учреждении.

Накопительное страхование жизни

Это работает почти так же, как участие в НПФ. Есть исключение: если покупатель пропускает платеж, счет сразу закрывается.

Это накопление длится от 5 до 20 лет, при этом на счет продолжает начисляться проценты.

Банковское консультирование

Обратите внимание, что по этим платежам 13% годовых могут быть возвращены через налог.

Многие пенсионеры пользуются услугами Совкомбанка, для банка эта часть населения так же важна, как и другие. Специально для тех, кто заботится о своей старости, обучены страховые программы «Классик +», «Курс жизни» и «На всю жизнь».

Что лучше: ПФР или НПФ?

Рассмотрим вариант 1: сотрудник ничего не сделал со своей финансируемой частью и остался в ПФР.

Средства этих «молчаливых» вкладываются через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ). Понятно, что ВЭБ вкладывает свои сбережения в малорисковые активы. По итогам 1 кв.2020 г рентабельность составила 4,61%. Конечно, это небольшой доход, часть которого «съедает» инфляция.

Рассмотрим вариант 2: сотрудник заключил договор с НПФ.

Здесь человек должен проявить активность, изучив необходимую информацию о выбранном им НПФ. Нельзя просто сосредоточиться на личном сайте фонда. Важно проверить:

• реестр НПФ: узнайте, участвует ли фонд в программе страхования сбережений;
• доходность НПФ — узнайте доходность фонда.

Рейтинг рентабельности составляется на основе данных, предоставленных РНБ, а также информации Центрального банка Российской Федерации как регулятора РНБ.

По итогам 2019 года доходность некоторых НПФ составляла от 10% до 15% годовых.

Такие оценки делает крупнейшее кредитное агентство «Эксперт Ра» с учетом результатов аудита, размера доходов и расходов, стратегии получения дохода, т.е куда вкладываются средства будущего пенсионера.

Немаловажное значение имеют срок существования НПФ, количество участников и размер пенсионных накоплений.